《授信審批及風(fēng)險(xiǎn)控制實(shí)操技能提升》

講師：儀老師

[課程背景] 近年來隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)增速地位徘徊，以及互聯(lián)網(wǎng)沖擊下傳統(tǒng)商業(yè)模式的巨大轉(zhuǎn)變等因素，導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)事件頻繁發(fā)生，銀行案防壓力持續(xù)加大。剖析現(xiàn)階段集中爆發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管控仍存在一定的薄弱環(huán)節(jié)：

信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別問題；

盡職調(diào)查與隱含道德風(fēng)險(xiǎn)的問題；

風(fēng)險(xiǎn)管控中后臺(tái)如何與業(yè)務(wù)一線形成良性互動(dòng)問題；

貸款后續(xù)管理過程中風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別與處置策略問題。

本課程系通過信貸業(yè)務(wù)全流程的梳理與分析，以及大量風(fēng)險(xiǎn)管理典型案例的剖析，為商業(yè)銀行信貸管理及授信審批提供有價(jià)值的理論與實(shí)踐指導(dǎo)。

[課程目標(biāo)]

通過對(duì)貸前交叉檢驗(yàn)技術(shù)的實(shí)踐案例的分析，使學(xué)員掌握交叉檢驗(yàn)的方法，并信貸審批過程中揭示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)；

為信貸業(yè)務(wù)后續(xù)管理提供風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)識(shí)別及風(fēng)險(xiǎn)處置的有效方法。

通過商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)全流程的分析，剖析各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)識(shí)別方法。

 [授課形式]結(jié)構(gòu)型知識(shí)講授 典型案例研習(xí) 互動(dòng)型研討

[授課對(duì)象]商業(yè)銀行信貸管理人員及客戶經(jīng)理。

第一部分 信貸邏輯

一、信貸風(fēng)險(xiǎn)形成路徑

1.信用風(fēng)險(xiǎn)

討論1：客戶不還款的理由有哪些？ 

討論2：我們做錯(cuò)了什么？

2.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

討論：我們?yōu)槭裁磿?huì)犯錯(cuò)？

二、還款意愿與還款能力

討論1：怎樣判斷客戶的還款意愿？

討論2：小微客戶的還款能力怎樣判斷

三、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制核心

1.用途邏輯合理性

2.首付問題

3.客戶風(fēng)險(xiǎn)控制問題

案例討論：商務(wù)酒店裝修貸款怎樣形成不良的

四、風(fēng)險(xiǎn)來源與不良貸款形成特征

1.外部風(fēng)險(xiǎn)

2.內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)

3.操作風(fēng)險(xiǎn)

4.不良貸款形成特征（以大化小、違規(guī)準(zhǔn)入、抵押物評(píng)估、擔(dān)保適用）

第二部分  貸前客戶準(zhǔn)入與非財(cái)務(wù)信息風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

一、客戶分析方法

1.三個(gè)層面分析

2.目標(biāo)市場(chǎng)中最重要的C

3.客戶分析步驟

練習(xí)：調(diào)查中藥批發(fā)商應(yīng)該問哪些問題？

4.信貸主體的法律風(fēng)險(xiǎn)

討論1：貸款資金挪用案件在訴訟中的障礙

討論2：夫妻共同債務(wù)，共債共簽、共債共需、共債共用

討論3：公司虛假擔(dān)保的擔(dān)保合同效力

二、非財(cái)務(wù)信息的偏差分析

本地申請(qǐng)貸款農(nóng)戶畫像練習(xí)：你認(rèn)為貸款客戶哪些特征是好的？

1.實(shí)控人與經(jīng)營

2.實(shí)控人家庭與經(jīng)營

3.經(jīng)營場(chǎng)所匹配度

4.征信記錄與信用

練習(xí)：從客戶征信中找風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

5.資本積累的過程

案例剖析：收入高的客戶不一定是好客戶

6.行業(yè)景氣因素

三、主體的審查方法

1.合法性

2.償債能力

3.貸款用途合理性

四、客戶交易合同的合規(guī)性審查

1.客戶經(jīng)營的基本問題

2.產(chǎn)品與經(jīng)營能力

練習(xí)：怎樣判斷客戶的產(chǎn)品具有市場(chǎng)需求？

3.交易主體與償債責(zé)任真實(shí)性

4.交易合同與償債匹配性

練習(xí)：交易合同真假判斷

五、沙盤演練：找出“客戶”的風(fēng)險(xiǎn)并判斷貸款操作是否繼續(xù)

第三部分  擔(dān)保合法性與有效性審查

一、擔(dān)保的“實(shí)”與“虛”

擔(dān)保人畫像練習(xí)：擔(dān)保人可靠的特征有哪些

1.對(duì)還款意愿的制約

2.代償或處置的有效性

3.擔(dān)?！安粚?shí)”的表現(xiàn)與特征

4.最高額擔(dān)保的法律風(fēng)險(xiǎn)

二、不動(dòng)產(chǎn)抵押

1.標(biāo)準(zhǔn)不動(dòng)產(chǎn)的內(nèi)涵及要素

討論：我們身邊的標(biāo)準(zhǔn)抵押物有哪些

2.不動(dòng)產(chǎn)評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)控制

3.非標(biāo)準(zhǔn)不動(dòng)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制

討論1：居住權(quán)對(duì)貸款的影響

討論2：抵押權(quán)與租賃權(quán)沖突

討論3：抵押期間轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的規(guī)定

討論4：當(dāng)動(dòng)產(chǎn)抵押遇上動(dòng)產(chǎn)買賣

三、動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押

1.重視“權(quán)利”的價(jià)值

2.非不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值的判斷

四、保證金的法律風(fēng)險(xiǎn)

第四部分  財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與交叉檢驗(yàn)方法

一、信貸業(yè)務(wù)中財(cái)務(wù)報(bào)表分析原則

1.5C原則

2.財(cái)報(bào)分析原則

練習(xí)：編制簡易經(jīng)營類客戶財(cái)務(wù)報(bào)表并說明數(shù)據(jù)填制規(guī)則

二、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)交叉檢驗(yàn)的規(guī)則

1.“數(shù)據(jù)收集”與“眼見為實(shí)”

2.“量入為出”與“相互制衡” 

三、銷售收入檢驗(yàn)

1.客戶口述檢驗(yàn)法 

練習(xí)：“客戶”是否是真實(shí)的

2.賬本檢驗(yàn)法 

練習(xí)：怎樣判斷賬本的真假

3.提成檢驗(yàn)法 

4.流水檢驗(yàn)法 

5.進(jìn)銷存檢驗(yàn)法 

四、毛利檢驗(yàn)方法

練習(xí)：酒類批發(fā)零售客戶的毛利

五、資本積累檢驗(yàn)

1.資本積累大于權(quán)益的客戶風(fēng)險(xiǎn)

案例剖析：服裝協(xié)會(huì)會(huì)長100萬元貸款形成不良

2.資本積累小于權(quán)益的客戶風(fēng)險(xiǎn)